OHO Live TV Suomi

Joka päivä jotain uutta

Pankki- ja finanssiala kasvaa Virossa – myös suomalaisyritykset mukana kasvussa

Tänä päivänä kuluttajilla on enemmän valikoimaa pankki- ja finanssialan palveluista, kuin koskaan aikaisemmin. Uusia mielenkiintoisia palveluita julkaistaan jatkuvasti, ja esimerkiksi lainojen vertaileminen on mahdollista monien eri palveluntarjoajien avulla. Myös erilaiset mobiilipankit sekä sijoituspalvelut ovat digitalisaation myötä yleistyneet rytinällä, ja esimerkiksi osake- ja rahastosijoittaminen pienillä kuluilla on mahdollista kenelle tahansa.

Nykyaikaisena länsimaassa Suomessa pankki- ja finanssipalvelut ovat lähtökohtaisesti aina olleet hyvällä tasolla, ja myös suuret Osuuspankin sekä Nordean kaltaiset pankit ovat pysyneet hienosti yhä kiristyvässä kilpailussa mukana. Käytännössä kaikilla pankeilla on omat digitaaliset palvelunsa, jotta pankkipalvelut kulkevat helposti aina mukana.

Suomea kovempaa kasvu on naapurimaassa Virossa, jossa finanssialan kehitys on huomattavasti vauhdikkaampaa. Nuoresta itsenäisestä iästään huolimatta Viro on ottanut viime vuosina suuria harppauksia nykyaikaan, ja nykyajan virolainen teknologiaosaaminen onkin omiaan tarjoamaan loistavan ympäristön nykyaikaisille pienille start up -yrityksille. Myös yrittämisestä itsestään on tehty maassa hyvin helppoa, ja myös ulkomaalaisen on kohtalaisen helppo perustaa maahan uusi yritys.

Viro vetää puoleensa myös lukuisia pienempiä suomalaisyrityksiä, joista useat kohdistavat palveluitaan kotimaisten markkinoiden sijaan Viroon, Latviaan sekä Liettuaan. Näissä maissa kilpailu on toistaiseksi selvästi Suomea pienempää, ja kohtuullisen vähäisen regulaatio ansiosta pienilläkin resursseilla on mahdollista päästä mukaan kilpailuun.

Markkinoille ilmestyy jatkuvasti uusia ratkaisuja

Alati kehittyvä pankki- ja finanssiala ei tarkoita enää pelkästään perinteisiä pankkeja, vaan saman nimityksen alle voidaan luetella pitkä lista erilaisia palveluita niin kuluttajille, kuin yrityksillekin.

Viime vuosina markkinoille on ilmestynyt monia lainavertailusivustoja, joista useat toimivat Virossa ja muissa Baltian maissa. Yksi erimerkeistä on Prekredit.com, joka tekee oikeanlaisen lainan löytämisestä helppoa. Käyttäjä saa helposti näkyviin eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamat vaihtoehdot, niiden takaisinmaksuehdot sekä korko- ja käsittelykulut. Tämä luonnollisesti pitää myös lainoja myöntävien tahojen ehdot varsin kohtuullisina, sillä lainavertailusivustoilla kaikki ovat samalla lähtöviivalla.

Myös ulkomailta käsin toimivat mobiilipankit ja muut FinTech-palvelut (Financial Technology) ovat kasvaneet viime vuosina hurjalla vauhdilla. Revolutin ja saksalaisen N26-pankin kaltaiset pankit tarjoavat palveluitaan käytännössä kenelle tahansa, ja pankkitilin avaaminen mobiilipankkiin onnistuu suomalaisasiakkaalta muutamalla painalluksella.

Oma lukunsa pankki- ja finanssialan kehityksessä ovat erilaiset sijoituspalvelut, kuten eToro, Degiro ja Robinhood. Nämä helppokäyttöiset palvelut mahdollistavat osakkeisiin, rahastoihin, hyödykkeisiin ja kryptovaluuttoihin sijoittamisen alhaisilla kuluilla ja ilman, että sijoitusinstrumentteja on ostettava kokonaisissa erissä. Tämän ansiosta sijoittaminen on helppoa aloittaa varsin pienilläkin summilla, eivätkä suuret kaupankäyntikulut syö mahdollisesta treidauksesta kertyneitä voittoja.

Uudet pankki- ja finanssialan innovaatiot pitävät perinteiset pankit jatkuvasti varpaillaan, mikä on luonnollisesti kuluttajan etu. Mitä enemmän erilaisia palveluita ja palveluntarjoajia markkinoilla on, sitä parempilaatuisia ja kehittyneempiä ovat myös tarjotut palvelut.

Uusille palveluille yhteistä on, että niiden on palveltava asiakkaita etenkin mobiililaitteilla. Osa uusimmista pankki- ja sijoituspalveluista ei ole käytettävissä selaimessa lainkaan, vaan esimerkiksi Revolut palvelee pelkästään erillisen mobiilisovelluksen kautta.

Kuluttajat yhä tietoisempia rahoitusalasta

Yhä useammat uudet innovatiiviset palvelut tarjoavat kuluttajille mahdollisuuden vertailla eri palveluntarjoajien tuotteita, esimerkiksi lainaa haettaessa. Viime vuosiin verrattuna esimerkiksi kulutusluottoja haetaan enemmän kuin koskaan ennen, mutta kuluttajat ovat myös hyvin tietoisia lainojen yleisistä ehdoista ja korkotasosta. Tämä ajaa pankit ja rahoituslaitokset tarjoamaan luottoja yhä kohtuullisemmilla ehdoilla.

Tietoisuutta ovat lisänneet myös palvelut, joiden avulla kuluttajien on mahdollista yhdistää vanhat luottonsa. Tällä tavoin useampia eri luottoja hakenut kuluttaja säästää kuukausittain suuren summan rahaa, sillä lyhennettäviä kohteita on useiden sijaan vain yksi – kulutusluottojen korot ja kulut kun voivat tunnetusti olla hyvin korkeita.

Suomessa rahoitusalaa on aina säädelty paljon valtion toimesta, ja esimerkiksi todella korkeakorkoisia pikavippejä myöntävät yritykset onnistuttiin lainsäädännöllä ajamaan lähes kokonaan alas. Virossa tilanne on kuitenkin täysin toinen, ja tähän mennessä etelänaapurimme on ollut pienlainojen myöntämisessä kuin villi länsi.

Nyt tilanne on kuitenkin kehittymässä täysin uuteen suuntaan, ja Virossa yleistyvät nopealla tahdilla samankaltaiset suositut lainavertailusivustot, joita on Suomessa toiminut jo useiden vuosien ajan. Virossa etenkin Tallinnassa alati kasvava ja kehittyvä rahoitusala on otettu huomioon myös valtion toimesta, ja alaan on tehty suuria panostuksia uusien ulkomaisten yritysten houkuttelemiseksi paikalle.

Viro tarjoaa yrityksille rajattomat mahdollisuudet

Suomalaisyritysten määrä Virossa on viranomaislähteiden mukaan viimeisten kymmenen vuoden aikana vähintään kaksinkertaistunut, ja tänä päivänä suomalaisia yrittäjiä maassa on jo useita tuhansia. Osa yrityksistä on suomalaisyritysten tytäryhtiöitä, ja osa taasen on aloittanut yritystoimintansa kokonaan Virossa.

Virossa yrittämisestä on yritetty tehdä mahdollisimman helppoa niin ulkomaisille tulijoille, kuin myös maan omille kansalaisille. Viro muun muassa esitteli ensimmäisenä maailmassa niin sanotun e-kansalaisuuden vuonna 2014, minkä ansiosta ulkomaalaiset pystyvät hoitamaan asioitaan sähköisesti samalla tavalla, kuin Viron varsinaiset kansalaiset.

Suomalaisia pankki- ja finanssialan yrityksiä Viroon vetävät mielenkiintoisten markkinoiden lisäksi edistyksellinen teknologia, pitkällä oleva digitalisaatio sekä yrittämisen pienet kulut. Virossa yrityksen kasvattaminen on helppoa, sillä yrityksen tuloista maksetaan veroa vasta siinä vaiheessa, kun varoja maksetaan palkkana tai osinkona. Yritykseen investoitaessa voidaan käyttää yrityksen tilillä olevia varoja.

Alati kehittyvä Viro on huomattu myös muualla maailmassa, ja toisinaan Tallinnaa on verrattu jopa Piilaakson kaltaiseen teknologian keskukseen, joka houkuttelee paljon suuria kansainvälisiä sijoittajia. Muun muassa PayPal-perustaja Peter Thiel on tehnyt Virolaisiin start up -yrityksiin monia sijoituksia, ja esimerkiksi Tallinnassa sijaitseva teknologiayritys Testlio.com on saanut Yhdysvalloista miljoonan euron rahoituksen.

Suomalaisyrityksille siirtyminen Viroon on helppoa myös hyvien kulkuyhteyksien ansiosta, ja tarvittaessa suomalaiset saavat Virosta myös kirjanpito- sekä pankkipalvelut kotimaisella kielellä.